BankalarGenelKredi notuKrediler

Kredi Başvurusu Neden Onaylanmaz?

İhtiyaçlarımızı karşılamak için hayatımızın bir parçası haline gelen banka kredilerini almak eskisine göre çok daha kolay. Bir mesaj, bankamatikte çıkan bir uyarı, ödeme yapmak için banka şubesine gittiğimizde gördüğümüz bir reklam sonucu başvuru yaptığımızda anında krediye ulaşabilmekteyiz. Fakat her başvurduğumuz kredi onaylanacak veya herkese kredi veriyorlar demek ne kadar doğru? Bankalar hakikaten tabiri caizse her önüne gelene borç para veriyor mu? Yoksa gelişen teknolojiyle birlikte işlemlerimizin kısa sürede bitirilmesi mi bu kanının oluşmasına neden oluyor? Aslında bankalar bizi enine boyuna araştırarak mı bizi borçlandırıyorlar? Bir krediye başvurduğunuzda size kredinin çıkmasını beklerken birden kredinizin onaylanmadığını öğrenebilirsiniz. Peki, kredi başvurunuz neden onaylanmadı?  Kredi başvurunuzun onaylanmama ihtimali olan durumları şöyle bir inceleyelim.

Kredi başvurusu nedir? Nasıl yapılır? Nelere dikkat edilmeli?

Günlük ihtiyaçlarımız sonucu nakit sıkışması yaşadığımızda veya ev, araba gibi yüksek maliyetli ihtiyaçlarımızı karşılamamız gerektiğinde bir bankacılık hizmeti olan kredilere başvurmaktayız. Günümüzde eskiye oranla daha basit ve kolay gibi gözüken kredi başvurularında dikkat etmemiz gereken hususlar bulunuyor. Belki de kredi başvurularındaki en büyük yanılgı artık kredi almak çok kolay başvurduğumda hemen krediden faydalanacağım gibi düşünceler. Aslında bizi bu düşüncelere iten bankaların hemen, anında nakit kredi, kefilsiz masrafsız kredi, ertelemeli kredi, tek mesajla kredin anında hesabında gibi reklamları. Fakat iş krediyi almaya geldiğinde bankalar kendileri için en önemli konu olan verdikleri kredileri geri ödeme durumunuzu ayrıntılı şekilde incelemektedirler. Aslında günümüzde kredi almak kolay demek yerine krediye başvurmak ve sonucunu kısa sürede öğrenmek daha kolay diyebiliriz.

İhtiyaç, konut, araç ve benzeri krediler mevcut olup bu kredilere cep telefonunuzdan atacağınız bir mesaj, internet bankacılığından dolduracağınız bir form, banka şubesine giderek veya müşteri hizmetlerini arayarak müşteri temsilcisi ile yapacağınız bir görüşme ile başvuruda bulunabilirsiniz. Bu başvuru aşamasında kredi ihtiyacınız için en uygun koşulları sunan bankayı başvurudan önce tespit ederek birkaç bankaya aynı anda başvurmamanız önemli.

Maaş hesabınızın olduğu veya daha önce kredi kullandığınız bankalar size her zaman daha avantajlı teklifler sunabilir veya teklifleri diğer bankalara göre avantajlı olmasa da krediniz hem daha çabuk değerlendirilecek hem de sizi bazı gelir belgesi gibi prosedür ile uğraştırmayacaktır. Örneğin maaş hesabınızın olduğu banka anında gelir ve gider dengenizi değerlendirme fırsatına sahip. Bir diğeri de aslında kendiniz hakkında gerçekçi olmak unutmayın ki bankalar kar amaçlı kurulan ve ticari kurumlar ve kurumun kar etmesi ve sürekliliği açısından verdikleri kredileri geri alabilmek. Bu yüzden kendimizi önce kendimiz değerlendirerek hayal kırıklığına uğramaktan kurtulabiliriz yani kötü bir sicil, kara listede olmak düzensiz gelir durumu ve düzensiz ödemeler sizin için bir bankadan kredi kullanmayı hayal haline getirecek durumlardır. Fakat kredinin aksasa da ödenmesi size sicil affı getirilen dönemlerde ve kara listeden silinmeniz için avantaj sağlayacaktır.

Bankacılık sisteminde herkesin zor dönemlerden geçebileceği göz önünde bulundurularak kredisini ödeyemeyen bir insanın ömür boyu cezalandırılmasının önlenmesi için belli dönemlerde sicil afları getirilmektedir. Bu durumları göz önünde bulundurarak sizin için avantajlı görünen bir krediye başvurdunuz ve krediniz onaylanmadı. Şimdi başvurulan kredinin onaylanmama sebeplerini biraz daha ayrıntılı inceleyelim.

Kredi Başvurum Onaylanmıyor
Kredi Başvurum Onaylanmıyor

Kredi Başvurusu Neden Onaylanmaz?

Bir ihtiyacınız için bir bankaya kredi başvurusunda bulundunuz ve krediniz onaylanmadı. Kredinizin onaylanmama sebepleri neler olabilir? Bunları başvuru aşamasından sonuçlanma aşamasına kadar bir inceleyelim. Öncelikle düzenli gelir durumunuz, düzenli ödemeleriniz, kredi notunuz gibi önemli sebepleri biraz daha açarak ayrıntı inceleyelim. Unutmayın ki bankalarda size kredi veremediklerinde sizin kadar üzülürler.

İlk önce kredi başvurunuz sırasında artık krediye başvurmak çok kolay diyerek başvuru formu vb. belgeleri eksiksiz doldurmayı unutmayın. Dijital ortamda yapılan başvurularda doldurulması zorunlu olan alanları doldurmadan başvuru yapamıyorsunuz. Fakat banka şubesinde yapılan başvurularda evrakları eksiksiz ve tam doldurmaya güncel adres ve telefon bilgilerini vermeye ve başvuru sürecinde bu bilgilerde değişiklik olduğunda güncellemeyi unutmayınız.

Başvurunuzdan sonra bankaların ilk bakacağı durum kredi siciliniz/notunuz olacaktır. Bankalar bu sayede borç ödeme durumunuzla ilgili ayrıntılı bilgiye sahip olacaklar ve bu durum ya kredi alamamanıza ya da istediğiniz miktardan daha az bir miktarın onaylanmasına sebep olacaktır. Ayrıca burada bankayla hiç işim olmadı bir borcum da yok, kredi kartı bile almadım diye düşünebilirsiniz. Fakat siz bankalar için soru işaretleriyle dolu riskli grup içerisindesiniz. Herhangi bir ödeme geçmişi olmayan bir kişiye temkinli yaklaşabilirler. Yani kredi notunuz sıfır gözükecek ve bankalar için siz tam bir soru işaretisiniz.

Kredi borcunuz var ve bu borcu ödemediyseniz veya gününü geçirdiğiyseniz bu borcu yeni kredi başvurusu öncesi kapatmanız size kredi konusunda daha yardımcı olacaktır.

Devlete vergi borcunuz bulunuyor ve bu ödemenizin ödeme tarihi geçmiş ise bu borcu kapatmadan kredi başvurusunda bulunmanız sizin için dezavantaj olacaktır.

Kefil olduğunuz bir borç ödenmedi ve bu borç sizin üzerinize kaldı ise veya kredi kartı borcunuz var ise bu borçların sizden alınacağı göz önünde bulundurulduğunda bankanın zaten hali hazırda borçlu bir kişiye kredi verme ihtimali düşecektir. Burada diğer bir bakıştan da sizin çekmek istediğiniz krediye kefil gösterdiğiniz kişilerinde önemli. Kefil gösterdiğiniz kişinin de durumu banka için kredi talep eden kişi gibi değerlendirilecektir.

Bankalar kredi verirken maaş gelirinizi inceleyerek bu gelirin belli bir oranında size kredi limiti veriyor. Burada temel kriter kredinizin geri ödemelerinde aylık ödediğiniz tutarın gelirinize ki gelir aile bireylerinin toplam bütçesi yani haneye giren toplam paranın üçte birini geçemez. Yani gelirinizin üçte biri ile vade tutarınızı çarptığınızda toplam çekebileceğiniz kredi tutarı ortaya çıkmaktadır. Burada dikkat edilecek husus başka bir kredi borcunuzun bulunup bulunmadığı. Örneğimize göre evinize giren toplam bütçe 6.000 TL olsun, üçte biri olan 2.000 TL aylık ödeme ile 30 ay vadeli kredi olarak en fazla 60.000 TL olsun. Birkaç bankadan bu tutarda kredi çekebileceğiniz anlamına gelmiyor. Hatta banka 20.000 TL’lik başka bir kredinizi tespit ettiğinde size sadece 40.000 TL limitle kredi verebileceğini bildirecektir.

Sigortalı çalışanlar için bankalar 6 aylık sigorta prim dökümlerini sorgulayabilmektedir. Bu nedenle sigorta prim borcu bulunan bir kişinin başvurusunda da sorun çıkabilmektedir.

Adınıza açılmış icra borcu bulunmasının tespiti durumunda yine kredi almanız zorlaşır. Her ne kadar icra borcunda gelirinizin belli bir kısmına el konsa da mesela memur maaşının en fazla ¼ ü icra yoluyla el konabilecek olsa da icra borçları kişiden icra işlemini başlatanlar tarafından sırayla alınabildiğinden halen ödemesi devam eden bir icra borcunuz varsa banka verdiği krediyi icra yoluyla almak istediğinde sıra beklemek ve zaman kaybı yaşamak istemeyecektir.

Protesto edilen senet, banka çeklerinin karşılıksız çıkması. Yetersiz veya çok fazla değerde ipotek gösterilen mallar mesela 10.000 TL için 300.000 TL değerinde bir otomobilin ipotek gösterilmesi kredi için size avantaj getirmeyecektir. Burada önemli olan ipotek gösterilen mal ile istenen borcun dengeli olmasıdır.

Kredi Başvurusu Neden Onaylanmaz
Kredi Başvurusu Neden Onaylanmaz

Kredi Başvurumun onaylanması için nelere dikkat etmeliyim?

Bireysel veya ailevi ihtiyaçlarımız için bir bankaya gidip kredi çekmek istediğimizde eğer kredi başvurumuz onaylanmaz ise ister istemez kafamızda Kredi Başvurum Neden Onaylanmadı? sorusu oluşmakta ve bizde yazımızda bu soruya cevap aradık. Krediye başvururken kendi durumumuzu iyi tahlil etmemiz gerektiği ve başvuru sırasında nelere dikkat etmemiz gerektiğini araştırdık. Konuyu kısaca tekrar özetlememiz gerekirse ilk etapta bankanın en önemli kriterleri arasında verdiği krediyi geri alabilmesi için sizi araştıracağını, bunu yaparken önceki bankacılık işlemlerini sorgulayacağını unutmayın. Bankalar kurdukları sistem vasıtasıyla adınıza olan gelir, borç, kredi kartı ödemeleri, varsa kullandığınız başka kredi ve bu kredinin ödemeleri, devlete vergi borcunuzun olup olmadığı veya sosyal güvenlik kurumuna hali hazırda bir borcunuzun bulunup bulunmadığını, kefil olduğunuz borçlarda ödenmeyen borç var ise sizden tahsil edilecek borç bulunup bulunmadığınızı, sizin çekmek istediğiniz krediye kefil gösterdiğiniz kişilerin durumunu incelemektedir.

Daha sonra sizin veya ailenizin toplam gelir durumunu verecekleri kredi limitini belirlemede inceleyeceklerdir. Burada dikkat etmeniz gereken konu hane halkının toplam gelirinin tamamını belgelendirerek alacağınız kredi limitini arttırmaya çalışmanız. Örnek vermek gerekirse siz ve eşinizin maaş dökümleri, maaşınız dışında mesela öğretmenler için yıl içerisinde almış oldukları ek ders ücretleri gibi diğer gelirlerinizi de bankaya belgelendirerek gelir durumunuzun tamamını belgelendirmeniz.

Unutmayın zamanında ödediğiniz borçlar, temizlenmiş bir ödeme geçmişi ile sicil notunuzun iyi olması ve gelir düzeyinize göre kendinizi bilerek yapacağınız uygun limitli bir kredi başvurunuzun geri döndürülme ihtimali çok zayıf. Ayrıca bir bankadan ret yanıtı almış olmanız, yukarıdaki saydığım uygun koşulları sağlamanız koşuluyla, diğer bir bankadan kredi alamayacağınız anlamına gelmemektedir.

Bankalar da her yıl satacakları kredi limitlerini belirlemekte ve bu doğrultuda satış politikası izlemektedir. Örneğin ev kredisinde satış hedeflerini daha haziran ayında yakalayan bir bankadan ağustos ayında kredi çekmeniz; aynı dönemde satış hedeflerinin henüz yarısına ulaşamamış bir bankadan kredi çekmenizden çok daha düşük bir ihtimaldir. Ayrıca her bankanın o yıl için hedef aldığı müşteri grubunda olabilirsiniz. Belki bir banka sizi potansiyel müşteri görmezken, diğer bir banka için tam bir biçilmiş kaftansınız.  Bunu anlamanın en kolay yolu yılsonuna doğru bankaların hedeflerini tutturmak için düzenledikleri kampanyaları takip etmekten geçiyor.

Bankaların bizim onlara ihtiyacımız olduğu kadar onlarında bize ihtiyaçları olduğunu unutmadan temiz bir sicil notu ile gelir durumu ve kendimize uygun bir banka ile istediğimiz krediye ulaşmak mümkün.

8 Comments

  1. Sultan TAHTALI
  2. Ömür BEŞPINAR
  3. Mehmet Ali GÜZEL
  4. Leyla SAKA
  5. Eylül YILMAZ
    • Kredi Uzmanı
  6. Kübra ÖZCAN
    • Kredi Uzmanı

Yorum Yap