BankalarKredi kartlarıKrediler

Kredi Yapılandırma Nasıl Yapılır?

İhtiyaçlarımız doğrultusunda yapacağımız ev, araba vb. harcamalar için veya hesapta olmayan masraflar nedeniyle bankalardan kredi kullanmaktayız. İhtiyacımızın olduğu zamanda en karlı gördüğümüz veya zorunluluktan kredi oranlarına razı geldiğimiz krediler kullanabilmekteyiz. Daha sonra düşen faiz oranları veya fırsatlardan yararlanmak istediğimizde bu çektiğimiz krediler ayağımıza bağ olabiliyor. Değişen durumumuza göre bu kredileri ödemekte zorlanabiliyoruz. Peki, yeni duruma uygun bize daha avantaj sağlayacak kredilerden yararlanma imkânımız yok mu? Çekmiş olduğumuz krediye kendimize daha uygun bir hale getirme şansımız mevcut mu? Yani çektiğimiz krediyi bugünün koşullarına uygun olarak yapılandırma yapmamız mümkün mü? Bu makalemizde kredi yapılanması nedir ve bize faydalı olabilmesi için bu konuda nelere dikkat etmeliyiz bunları araştıracağız.

Kredi yapılanması nedir? Hangi durumlarda yapılır?

Kredi yapılandırması teknik olarak çekmiş olduğunuz kredi borcunu ödeme yaparken bankaların tarafınıza sunacağı veya kampanyalarından yararlanacağınız daha avantajlı oranlarla borcunuzu tekrar yapılandırma aynı zamanda da vadenizi uzatabileceğiniz bir hizmettir. Buradaki faiz oranları bankaların size sunacağı mevcut faiz oranlarından farklılıklar göstermektedir. Kişilerin borçlarını kapatmada yardımcı olacak hem de bankanın kazanç sağlayacağı seçenekleri bütünleyerek size bir hizmet sunmaktadırlar. Yani bu yapılandırmalardaki amaç; kalan borç tutarınızı aşağıya çekmek ve borcunuzu ödemede zorluk çekiyorsanız vade süresini uzatarak aylık taksit miktarını azaltmak böylece borcunuzu rahat bir şekilde ödeyerek hakkınızda yasal takip başlatılmasının önüne geçmektir. Kredi yapılandırmaları genelde; kullanmış olduğunuz kredi ve borçlarınızı ödemede zorluk çektiğinizde veya faiz oranları düştüğünde mevcut kredinizden daha aşağı yeni bir kredi gündeme geldiğinde yapılmaktadır. 

Kredi Yapılandırma

Kredi Yapılandırma

Borçlarınızı ödemede zorluk çektiğinizde ödemeleriniz birkaç aylık kısa vadelerde ödenecek borçlar ise küçük aile içi yardımlar veya çevrenizden borç alma gibi ahbap yardımıyla çözülüyorsa herhangi bir sıkıntı doğurmazken, ev kredisi gibi hem yüksek bir meblağ hem de uzun bir vadeye sahip bir borçta tüm hesaplarınız alt üst olabilir. Ödenmeyen kredi sizi daha büyük bir borca sürüklerken düşen kredi notunuz nedeniyle kalan borcunuzu kapatmada banka desteğinden mahrum kalabilirsiniz. Bu gibi durumlarda yasal takibe düşmeden kendiniz harekete geçerek tüm borçlarını toplamalı ve çekeceğiniz ihtiyaç kredisi ile borçlarınızı kapatarak düzenli bir ödeme döngüsüne girmelisiniz. Bu yapılandırma Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumunun yönetmeliklerde yapacağı değişikliklerle kişilerin konut, araba ihtiyaç kredilerinin yapılanmasına yönelik düzenlemeler yapılabilmektedir. Bu düzenlemeleri takip ederek borçlarınızı ödemede güçlük çektiğiniz durumlarda bu düzenlemelerden faydalanabilirsiniz. Burada BDDK genelde bankalar için vade tarihi olarak taban 60 ay veya 72 ay gibi süreler belirlemektedir.

Bankalar bu süreleri aşmayacak şekilde istedikleri vadelerde kampanyalar düzenleyebilmektedirler. Bunların yanında bankadan çekmiş olduğunuz kredi oranları ülkenin ekonomik durumuna göre farklılıklar gösterebilmektedir. Genelde uzun vadeli ev kredisi gibi kredi kullanma durumlarında çektiğini kredi oranı birkaç yıl içerisinde düşebilmekte ve sizin kullanmış olduğunuz kredi pahalıya gelmektedir. Bu durumda kalan borcunuz üzerinden bir kar zarar hesabı yapmanız gerekir. Burada dikkat edilecek husus; kalan borç toplamınız yeni çekeceğiniz kredinin ödemeleri toplamından fazla olması durumunda avantajlı olacağıdır. Tabi ki bu hesaplamada eski borcun erken ödeme cezası, dosya masrafı, yeni ipotek harcı, ev sigortası gibi harcamalarda göz önünde bulundurulmalıdır. Bu durumda yeni durumun eski borcunuzdan daha avantajlı olduğu irdelenmeden yapılandırma işlemini gerçekleştirmek avantajdan çok dezavantaj getirecektir.

Kredi yapılandırmasında dikkat edilecek hususlar

Kullanmış olduğumuz kredinin daha avantajlı ödeme ve daha uzun ödeme süresi olacak şekilde ayarlanmasına kredi yapılandırılması denmektedir.  Burada dikkat edilecek en önemli husus kar-zarar hesabı. Bu kar-zarar hesabı yanında yapılandırma yapılacak zamanı doğru seçmekte bir o kadar önemli. Yeni çekeceğiniz yapılandırma kredisinde toplam tutar üzerinden uygulanan kredi oranını hesaplayarak aylık ödeme tutarınızın yeni durumunuza uygun olup olmadığını kontrol edin. Yeni kredi oranın düşük olması vadeyi uzun tutamadığınız bir ödemede aylık ödeme olarak sizi zorlayacaksa yapılandırmanın avantajını yaşayamayabilirsiniz. Burada dikkat edilecek hususlar kısaca; mevcut borçlarınızı toplayıp yapılandırsanız da, mevcut kredinizi daha düşük ödeme şartlarıyla yapılandırsanız da benzer.

İlk olarak yeni yapılandırma kalan borcunuz üzerinden olacak ve eski kredinizden toplamda düşük bir ödeme olması gerekiyor. Bu yeni yapılandırma kredisinde çıkacak dosya masrafı vb. ödemeleri de ödenecek tutar içine katmanız gerekli ayrıca vade süreside aylık taksitleri ödeyebileceğiniz uzunlukta olmalı. Tüm bunlar birleştiğinde yeni yapılandırdığınız kredi için ödeyeceğiniz miktar eski kredinizden düşük ve vade süresi ile taksit tutarları sizi rahatlatacak gibiyse bu fırsatı kaçırmadan hem borcunuzu azaltmak hem de uzun vadeye sizi rahatlatacak bir ödeme planıyla yapmanız mümkün.

Kredi Yapılandırmasında Püf Noktalar

Hayalimizi tamamlamak için bankalara gideriz ve o an yüksek faizli ve vadeli kredileri çekeriz.  O an için yapmış olduğumuz finansal hesaplamaları da ufak not ederek, krediyi rahatlıkla ödeyebileceğimizi düşünürüz. Fakat hayatta herşeyin olabileceğini ve güzel giden herşeyin ilerleyen zamanlarda farklı sorunlar ile gelebileceğini biliyoruz. Genelde bunun hesabı yapılmadığı için insanlar bu uzun vadeli konut kredilerini çektikten sonra, birçok sıkıntı yaşar. Yaşanan ekonomik sıkıntı yüzünden evlerinden olmak istemedikleri için, konut kredisi yapılandırma işlemlerini yaparlar. Bu bankaların insanlara sunmuş olduğu hizmetlerden bir tanesidir diyebiliriz. Doğru şekilde kullandığınız zaman, sizleri ekonomik anlamda oldukça rahat bir konuma getirecektir. Ancak tabi yapılandırmanın en doğru şekilde ve kurallı olarak yapılmasının gerektiğinin altını çiziyoruz. Birçok insan bu konuda bazı sıkıntılara düşüyür ve hatalar yapıyor. Şimdi sizlere konut kredisi yapılandırma işleminde yapılan hataları ve bu hatalardan nasıl kaçılması gerektiği hakkında detaylı bilgiler vereceğiz.

Kredi Yapılandırmada Püf Noktalar

Kredi Yapılandırmada Püf Noktalar

Erken ödeme cezalarını aklınızdan çıkarmayın

Bankalar sadece konut kredisi için erken ödeme yapıldığı zaman, erken ödeme cezalarını aktif etmektedir. Konut kredisi yapılandırması için hesaplama yaparken, mutlaka bu erken ödeme cezasını da göz önünde bulundurmalısınız. Bankalar arasında araştırmalar yaparken mutlaka bu detayları bir yere not alın ve ve karşılaştırma yaparak ilerleyin. Bu detayı atlayarak avantajlı olarak gördüğünüz bir yapılandırmanı, sizi daha karmaşık bir duruma ittiğini bile görebilirsiniz. Acele etmeyin ve her detayı iki kez gözden geçirmeyi kesinlikle unutmayın.

Acele etmeyin

Bu gibi durumların içine giren kredi sahiplerinin yaptıkları hataların başında acele geliyor. Birkaç ay boyunca bu krediyi ödeyebilecek birikiminiz varsa, ince eleyip sık dokumanız gerekiyor. Unutmayın bu konuda birçok atasöz bile söylenmiştir. Acele ederek bizimiçin daha avantajlı teklifleri kaçırabiliriz. Sabırlı olun ve acele etmeden ilerleyin.

Her zaman doğru analizler yapın

Konut kredileri günümüzde yüksek meblağ olarak tahsis edilmektedir. Bunun yapılandırmasını yapmadan önce ciddi analizler ve hesaplamalar yaparak adım atılması gerekmektedir. Eğer doğru hesaplamalar yapmazsak bu yapılandırma yüzünden daha çok sorun ortaya çıkacaktır. Yanlış bir hesaplamanın neticesi olarak bir kalemde 2 bin TL civarında kayıp yaşayabilirsiniz. Bu yüzden mutlaka doğru analiz ediniz.

Faiz oranlarını detaylı olarak araştırın ve karşılaştırın

Konut kredisi yapılandırmasını sadece ekonomik durumunuza göre değil de, faiz oranlarının düşmesini gördüğünüz zaman da rahatlıkla yapabilirsiniz. Bildiğiniz gibi ülkemizde faiz oranlarında sürekli dalgalanmalar yaşanıyor ve dün olan faiz oranı ertesi gün farklı şekilde karşımıza çıkıyor. Örneğin siz yüzde 5 üzerinden faiz ile kredi çektiniz, 2 yıl sonra bu oran yüzde 4 civarına kadar gelebilir. Meblağının büyüklüğüne bakarak elde edilen avantajların büyüklüğü yönünde de az çok hesaplama yapabilirsiniz. O nedenle faiz oranlarını yakından takip etmeniz gerektiğini söylüyoruz.

Yorum Yap